进入门槛提高，很多产品下架。

在强监管下，互联网保险市场将在明年洗牌。

近日，中国银行业监督管理委员会..对“首月零保费”等公示方式进行处罚。记者注意到，中国银行业监督管理委员会先后发布了《互联网保险业务监管办法》、《关于进一步规范保险机构互联网寿险业务有关事项的通知》、《关于试行互联网寿险业务定价追溯机制的通知》等。，遏制和规范了快速发展的互联网保险业务暴露出的问题和潜在风险。据业内人士分析，随着相关监管文件的颁布，明年互联网保险市场将重新洗牌。

各种互联网保险产品相继被移除。

近日，中国银行业监督管理委员会向水地保险经纪有限公司(以下简称水地经纪)和微医(北京)保险经纪有限公司(以下简称微医经纪)两家保险经纪公司开出两张罚单，指出其按照“首月/首期0元”和“首月/首期3元”销售保险产品，属于“未按规定使用经核准或备案的保险条款和保险费率的行为”

基于相关违规行为，中国银行业监督管理委员会对水地保险经纪公司罚款100万元，时任水地经纪公司总经理杨光、时任水地经纪公司精算部负责人张强警告并罚款10万元。对小额医疗保险经纪人处以10万元罚款，时任小额医疗保险经纪人执行董事兼总经理周雪被警告并罚款1万元。

..对“首月0保费”等宣传方式进行处罚，只是互联网保险强监管升级的一个剪影。随着互联网乱象自查的启动和互联网保险新规的颁布，近期一批互联网保险产品陆续下架，其中包括横琴人寿、新泰人寿、鼎诚人寿等多家保险公司的相关寿险和全险产品。

以十年以下的终身寿险为例，光大光明至尊的终身寿险、新泰人寿的如意尊3.0终身寿险、宏康人寿的金满意版终身寿险、爱心人寿的守护神2.0终身寿险全部下架。

此外，一些公司的健康保险产品也面临被移除。如瑞华健康旗下的怡悦无忧终身护理保险、新泰人寿保险如意金露(..版)危重症保险11月上架，横琴人寿2号儿童危重症保险12月1日下架。

中国保险协会秘书长尚指出:“保险业务的复杂性使得数字化转型非常困难，但要根据业务模式的实际进行转型，数字化转型中不能忽视保险业务的金融属性。”

监管经常调节市场。

产品密集撤单的背后，是互联网保险目前面临的强监管局面。2020年底以来，《互联网保险业务监管办法》《关于进一步规范保险机构互联网寿险业务有关事项的通知》《关于试行互联网寿险业务定价追溯机制的通知》对互联网保险业务快速发展暴露出的问题和潜在风险进行了遏制和规范。

其中，今年10月发布的《关于进一步规范保险机构互联网寿险业务有关事项的通知》明确规定了可网上销售的人身保险产品范围、保险公司经营不同类型互联网寿险业务的准入条件、精算假设和追溯机制等。

具体来说，新规重置了人身保险公司经营互联网产品的准入门槛，重新定义了产品的业务范围。从产品业务范围来看，新规明确了寿险公司可以在互联网渠道销售的产品:意外险、健康险(不含护理险)、定期寿险、保险期限10年以上的普通寿险(不含定期寿险)、保险期限10年以上的普通年金险，以及中国银行业监督管理委员会规定的其他寿险产品。

据业内人士透露，这也意味着未来..险、分红险、投资连结险将不会在网上销售，从而重塑互联网人身保险产品的保费结构。数据显示，2020年互联网寿险业务中，..险、分红险、投资连结险保费总额占比65%。

会泽奇点保险研究院首席研究员马骁表示，从消费者的角度来看，新规旨在为普通人提供更实惠的产品和更便捷的服务，真正发挥互联网保险产品的普遍优势，从而促进市场健康和保险公司的可持续发展。

..精算师徐也认为，严格监管互联网保险对消费者有利。虽然部分产品因新规下架，但随着保险公司陆续整改完成，消费者在购买互联网保险产品时将得到更好的保障。比如对于投保人，监管要求规定人身保险公司的咨询完成率不低于95%，承保确认时间不超过一天，理赔时效不超过30天，退保时效不超过三天，这些都是对消费者有利的。同时，放开异地投保，提高保险公司经营互联网业务的进入门槛，也有利于消费者。

积极探索新的商业模式。

业内普遍预计，随着相关监管文件的颁布，明年互联网保险市场将重新洗牌。

目前，保险公司正在积极探索互联网保险的新业务模式。一位规模较大的互联网保险业内人士表示，政策收紧、规范互联网保险业务发展、界定门槛、规范销售、提供严格服务等都符合大小公司的要求。

TF Securities分析师夏长胜认为，未来中小保险公司在网上销售人身保险产品时将受到限制，收益率激进的金融保险将下架，后续长期保险产品将回归线下运营。此前受到线上中小保险公司冲击的需求将回归线下，而大型保险公司拥有完善的个人保险团队，可以承接线下需求。

国泰君安非银研究团队的研究报告指出，从渠道方面来看，新的监管趋势是引导互联网渠道产品的设计低于传统渠道的费率水平，体现互联网渠道的直销属性，有望优化行业渠道成本，限制过度的公共领域引流，从而惠及百姓。大型保险公司受益于强大的私有域流量客户基础，预计受益更多。从产品方面来看，未来大部分中小保险公司将不再具备10年以上寿险(定期寿险除外)和年金保险的销售资格，有望有效改善行业乱象，优化竞争格局，大型保险公司受益更多。

信泰保险总裁谭宁认为，中小保险公司发展互联网业务，可以结合自身定位、资源和能力，制定产品策略和业务路径。至少有三种选择:一是..战略，借助新规，快速大力推进互联网市场，建立优势；二是观望策略，看看同行的做法，可行的话再跟进，对于资源有限的公司更实用；三是关注线下战略，需要根据各公司的中长期战略和产品业务优势来确定。

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